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数字人民币本质上属于国家信用背书的信用货币，是人民币的一种表现形式，目前定位为流通中的现金（M_0）。2014年，中国人民银行成立专门团队，对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境等问题进行专项研究，并于2019年启动试点，在便利支付结算、降低交易成本、促进消费增长等方面取得显著成效。根据人民银行的统计，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域；开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。
数字人民币独特的设计使其具备便捷消费的天然优势。
天然具有电子支付功能。数字人民币是央行发行的数字形式的法定货币，以加密字符串形式存在，通过互联网传输，天然具备电子支付的功能，便利性和消费者的体验与支付宝等电子支付形式类似。
以广义账户体系为基础的架构便利消费者开设数字人民币钱包。传统电子支付必须依托银行账户体系，而银行账户的开立需要经过一整套严格的流程，消费者需要满足一系列要件。数字人民币不依赖银行账户，除了依据身份证外，消费者还可以依据手机号、电子邮箱、驾驶证等开设数字人民币钱包，极大地提高了消费者的便利性。
离线支付设计能有效解决网络信号不佳的困扰。数字人民币支持离线交易，具有“支付即结算”特性，有效解决了基于账户的传统电子支付必须依赖网络才能实现资金收付的不足。
多终端选择满足不同消费者的差异化需求。数字人民币钱包包括软钱包和硬钱包，软硬钱包结合丰富了钱包生态体系，满足不同人群需求。不用智能手机的人群，可以通过选择IC卡、功能机或者其他的硬件享受数字人民币的便利。
可追溯性确保支付安全。数字人民币遵循“可控匿名”原则，即小额匿名、大额依法可溯，既有利于保护个人隐私及用户信息安全，又在发生违法资金收付时具备可追溯的条件。
智能合约满足个性化支付需求。数字人民币可通过加载智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，满足市场主体个性化的支付需求。
在实践中，数字人民币正在为消费者带来更多的方便快捷。去年8月份，北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值，以及亿通行APP线上购票等场景应用，从而实现了数字人民币在轨道交通过闸及购票支付场景的全覆盖，大大提升了乘客数字化出行体验；目前，北京、上海、深圳等11个数字人民币试点地区的居民在点外卖时已可选择用数字人民币支付；2022年3月份，全国已经在2万座加油站进行了数字人民币支付功能技术升级；在海南，数字人民币和新能源汽车推广相结合，数字人民币已经完全融入包括购车定金、首付款等各类支付事项中。
（曹红钢 作者系天津经济技术开发区管委会副主任）
关键词： 数字人民币
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